大家一直都在谈国美，但杜鹃之所以能够购买保险可不是用了国美的钱，用的是黄光裕作为股东从国美拿到的分红。很多企业家自以为自己的企业和自己的财富就像自己的两个口袋，企业经营需要钱，就从家庭财富的口袋里拿出来救急，家庭财产需要支出了，又将手伸到了企业口袋里，忽略了企业的财产独立性，对自己身为股东对企业享有的分红权不置可否甚至置之不理。

国美的案例则不然，我们无法获悉国美关于分红是如何约定和履行的，但截至2008年国美存续20年，按照杜鹃和黄光裕约定，每年拿黄光裕个人2%的净利润购买保险和信托，2008年杜鹃能在短期内迅速拿出2个亿救国美于危机，可见国美的分红是相对规范和及时的。

国美电器集团成立于1987年，2008年黄光裕被拘留，期间近20年的时间，而杜鹃购买保险的资金仅是黄光裕个人每年净利润的2%，非常小的一个比例，却能让杜鹃轻松拿出2亿元，充分说明杜鹃很早以前就购买了保险并长期持有。

保险合同的架构主要围绕投保人、被保险人、受益人三个角色设定，不同的保险架构、不同的保险产品，产生的法律后果各不相同。

国美案例成功之一是杜鹃作为投保人而非黄光裕。资金从国美以分红的方式流向黄光裕名下，如果黄光裕以自己名字投保，按照保险法的规定，以黄光裕名义投保的保单财产权益属于他，在其涉嫌犯罪时会一并查封冻结。而杜鹃选择的是将黄光裕名下每年净利润的2%转入自己名下，由自己作为投保人购买保险，此时她作为保单的持有人，一旦需要现金流应急，可以用保单贷款，甚至可以退保拿回保单现金价值。

国美案例成功之二是杜鹃购买的大多是理财型保险产品。如前所述，保障型保险产品如意外险、重疾险、终身寿、医疗险等，都是在保险合同约定的事故发生时才理赔，即被保险人出现意外导致残疾或身故、发生合同约定的轻症或重大疾病、去世、产生保险合同约定的治疗，这些保险在保险事故未发生时一般是不能取出钱来，除非是保单贷款或退保拿回保单现金价值，杜鹃拿出2亿元貌似不属于后者，由此推定其购买的应该是理财型保险产品，如分红型、年金险等。

国美案例成功之三是杜鹃设定自己而非指定子女作为受益人。假设杜鹃以自己为投保人，购买理财型保险产品，如果受益人指定的是子女，那么除非杜鹃用保单贷款或退保拿回保单现金价值，保险理赔金受益权归子女。此事，保险合同项下受益金归子女，杜鹃作为监护人只负责代管财产，无法擅自挪作他用，将其取出作为公司经营资金。实践操作中，理财型保险产品一般分为生存受益人和身故受益人，生存受益人一般都是投保人自己，身故受益人会选择其他家庭成员。

购买保险的资金来源是合法收入是保险合同成立的大前提，任何违法的资金和合同一定是无效的。杜鹃购买保险是用黄光裕每年公司分红的净利润购买，不涉及黄光裕涉嫌犯罪的相关资金。

此外，设立时不应存在逃避债务的主观恶意。现在很多人购买保险是发现未来一段时间可能自己的公司经营将面临艰难困境，想提前通过购买保险和信托的方式做一定范围的规避，这些保险和信托从设立时就潜藏着危机，一旦有债权人能够举证证明投保人有恶意逃债的主观故意，保险合同和信托合同将面临被撤销或被确认无效。

除此之外，最庆幸的是黄光裕和杜鹃没有为国美承担连带担保责任，或者是杜鹃拿出2亿元及时解了国美的经济危机导致没有触发连带担保主张，不然有可能小马奔腾遗孀金燕的故事就会在她身上重演。

保险确实是个好产品、好工具，但是具体如何购买保障型和理财型保险产品，需要根据家庭需求和家庭结构具体确定，如何希望通过保险产品做一定范围内的避债、避税筹划，不要侥幸希望一劳永逸，一个保险合同防范所有风险，而是要指定一揽子的保单架构设计方案，再搭配相应的保险产品。